Tus derechos bajo la FDCPA

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) es la ley federal que limita lo que pueden hacer los cobradores de deudas. Prohíbe las llamadas antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m., las amenazas, las mentiras sobre la deuda y el contacto con tus amigos o familiares sobre ella. Su herramienta más fuerte es la validación de la deuda: si la disputas por escrito dentro de los 30 días siguientes a recibir el aviso escrito del cobrador, el cobrador debe detener el cobro hasta que te envíe la verificación por correo (15 U.S.C. § 1692g).

La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA) es una ley federal que te protege de prácticas de cobro abusivas, engañosas e injustas. Si un cobrador de deudas te llama, te manda cartas o amenaza tu crédito, tienes derechos. Poderosos.

Lo que los cobradores no pueden hacer

Bajo la FDCPA, los cobradores de deudas tienen prohibido:

• Llamar antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. en tu zona horaria
• Llamar a tu trabajo después de que les dijiste que tu empleador no lo permite
• Usar amenazas, groserías o acoso de cualquier tipo
• Mentir sobre el monto que debes o sobre quiénes son
• Amenazar con acciones legales que no piensan tomar
• Contactar a terceros (amigos, familia, vecinos) sobre tu deuda
• Agregar cargos o intereses no autorizados al saldo
• Seguir contactándote después de que enviaste por escrito una orden de cese (cease-and-desist; la carta Cese y Desista de BillFighter), con excepciones limitadas

Si un cobrador viola cualquiera de estas reglas, puedes tener derecho a daños: hasta $1,000 en daños estatutarios por demanda (no por infracción), más daños reales y honorarios de abogado.

Tu derecho a la validación de la deuda

Esta es tu herramienta más poderosa. Dentro de los 5 días siguientes al primer contacto contigo, el cobrador debe enviarte un aviso por escrito de la deuda (validation notice). A partir de ahí tienes 30 días para enviar una disputa por escrito solicitando la validación.

Una vez que disputas por escrito dentro de esa ventana, el cobrador debe detener toda actividad de cobro hasta que te envíe por correo la verificación de la deuda. La solicitud de validación pide:

• El monto de la deuda, con una contabilidad completa
• El nombre del acreedor original
• Prueba de que tienen derecho a cobrarla

La Carta de Validación de Deuda de BillFighter pide exactamente esto, y además un estado de cuenta detallado de los cargos de fondo. Es gratis con una cuenta de BillFighter en /tools/debt-validation-letter: la imprimes, la firmas y la envías. O sube el aviso y la factura y deja que BillFighter la envíe por correo certificado con el registro de entrega archivado.

La FDCPA (15 U.S.C. § 1692g(b)) dice una sola cosa sobre lo que pasa después: hasta que el cobrador te envíe por correo la verificación de la deuda, tiene que mantener el cobro detenido. Si nunca logra verificarla, nunca puede reanudarlo. La ley no le fija ningún plazo para verificar y no le ordena cerrar la cuenta; lo que hace es congelar el cobro, y esa pausa es tu palanca.

Cómo protegerte

1. No reconozcas una deuda por teléfono: en algunos estados un pago o un reconocimiento puede reiniciar el plazo de prescripción (statute of limitations)
2. Comunícate solo por escrito: el rastro en papel es tu escudo
3. Envía todo por correo certificado (certified mail) con acuse de recibo
4. Registra cada llamada: fecha, hora, nombre de quien llamó y qué se dijo
5. Conoce el plazo de prescripción de tu estado: las deudas prescritas no pueden cobrarse legalmente por la vía judicial. Protecciones estatales, y qué es la deuda zombi.

Si la factura médica ya está con un cobrador, la guía de los primeros 30 días está aquí: Factura médica enviada a cobranza.

Qué hace BillFighter aquí

BillFighter redacta a tu nombre la Carta de Validación de Deuda que invoca tus derechos bajo la FDCPA § 1692g. Tú la lees, la firmas y la envías: envíala tú por correo, o deja que BillFighter la envíe por correo certificado. En un caso pagado, lleva la cuenta de tu ventana de 30 días y te recuerda cuando llega tu fecha de seguimiento. Si el cobrador sigue cobrando sin validar, la Carta de Seguimiento lo deja en el registro.

BillFighter lee tus documentos, prepara las cartas que corresponden y mantiene tu caso organizado. Con el Fight Kit, tú imprimes y envías las cartas. Con In Your Corner, BillFighter envía hasta dos de tus cartas aprobadas por correo certificado y da seguimiento a la entrega. Tú revisas cada borrador. BillFighter no llama ni negocia con la otra parte, y no es una firma de abogados. Carta de validación gratis con una cuenta de BillFighter →, o Revisar mi factura, gratis →.

Mira una carta de muestra: Modelo: carta de validación de deuda →

BillFighter no es una firma de abogados, y esto no es asesoría legal.