Tus derechos bajo la FDCPA
La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA) es una ley federal que te protege de prácticas de cobro abusivas, engañosas e injustas. Si un cobrador de deudas te llama, te manda cartas o amenaza tu crédito, tienes derechos. Poderosos.
Lo que los cobradores no pueden hacer
Bajo la FDCPA, los cobradores de deudas tienen prohibido:
- Llamar antes de las 8 a.m. o después de las 9 p.m. en tu zona horaria
- Llamar a tu trabajo después de que les dijiste que tu empleador no lo permite
- Usar amenazas, groserías o acoso de cualquier tipo
- Mentir sobre el monto que debes o sobre quiénes son
- Amenazar con acciones legales que no piensan tomar
- Contactar a terceros (amigos, familia, vecinos) sobre tu deuda
- Agregar cargos o intereses no autorizados al saldo
- Seguir contactándote después de que enviaste por escrito una orden de cese (cease-and-desist), con excepciones limitadas
Si un cobrador viola cualquiera de estas reglas, puedes tener derecho a daños: hasta $1,000 en daños estatutarios por demanda (no por infracción), más daños reales y honorarios de abogado.
Tu derecho a la validación de la deuda
Esta es tu herramienta más poderosa. Dentro de los 5 días siguientes al primer contacto contigo, el cobrador debe enviarte un aviso por escrito de la deuda (validation notice). A partir de ahí tienes 30 días para enviar una disputa por escrito solicitando la validación.
Una vez que disputas por escrito, el cobrador debe detener toda actividad de cobro hasta que te envíe por correo la verificación de la deuda. En tu carta, pide:
- El monto de la deuda, con una contabilidad completa
- El nombre del acreedor original
- Prueba de que tienen derecho a cobrarla
Muchas deudas se caen en esta etapa. La FDCPA no le fija al cobrador ningún plazo para responder: su obligación es pausar el cobro, no contestar en una fecha determinada. Y si nunca consigue verificar la deuda, nunca puede reanudar el cobro.
Cómo protegerte
- Nunca reconozcas una deuda verbalmente: puede reiniciar el plazo de prescripción (statute of limitations)
- Comunícate solo por escrito: el rastro en papel es tu escudo
- Envía todo por correo certificado (certified mail) con acuse de recibo
- Registra cada llamada: fecha, hora, nombre de quien llamó y qué se dijo
- Conoce el plazo de prescripción de tu estado: las deudas prescritas no pueden cobrarse legalmente por la vía judicial. Protecciones estatales, y qué es la deuda zombi.
Si la factura médica ya está con un cobrador, la guía de los primeros 30 días está aquí: Factura médica enviada a cobranza.
Qué hace BillFighter aquí
BillFighter redacta a tu nombre la carta de validación de deuda que invoca tus derechos de validación bajo la FDCPA. Tú la lees, la firmas y la envías: envíala tú por correo, o deja que BillFighter la envíe por correo certificado. Lleva la cuenta de tu ventana de 30 días y te recuerda cuando llega tu fecha de seguimiento.
BillFighter no habla con el cobrador, no negocia por ti, no llega a acuerdos por la deuda y no se queda con un porcentaje de nada. Te da el papeleo. El resto eres tú. Carta de validación gratis, sin cuenta →, o sube el aviso y la factura.
BillFighter no es un bufete de abogados, y esto no es asesoría legal.