No, el Congreso no aprobó una ley que borra las cobranzas después de 2 años

El video es corto y seguro de sí mismo. Un hombre con camiseta negra, un letrero rojo, y un texto: El Congreso aprobó una nueva ley (ley FCRA) que te permite eliminar de forma permanente las cobranzas de más de 2 años usando cartas de IA. Debajo, una lista: facturas de hospital, préstamos estudiantiles, autos embargados, cuentas cerradas, cobranzas, pagos atrasados. Miles de me gusta. Alguien nos lo mandó y preguntó si era cierto.

No lo es. Ni la ley, ni los dos años, ni la lista. Pero la razón por la que se difunde es que está junto a algo verdadero, y esa parte verdadera vale la pena conocerla. Así que aquí está el video, prueba por prueba, frente al texto de la ley.

Prueba A: no existe ninguna ley nueva

La Fair Credit Reporting Act (Ley de Informes de Crédito Justos) no es nueva. El Congreso la aprobó en 1970. Es la ley federal que regula qué puede guardar una agencia de crédito en tu reporte y por cuánto tiempo, y su límite de tiempo para las cobranzas no ha cambiado. Del 15 U.S.C. § 1681c(a)(4) (traducción no oficial):

[Ningún reporte de crédito puede contener] cuentas enviadas a cobranza o dadas de baja como pérdida que sean anteriores al reporte por más de siete años.

Siete. No dos. Y la ley dice exactamente cuándo empiezan esos siete años. Según el § 1681c(c)(1), el reloj arranca 180 días después de la fecha de la primera morosidad, el mes en que dejaste de pagar y nunca te pusiste al día. Suma todo y una cobranza puede quedarse legalmente en tu reporte unos siete años y medio desde el día en que la factura quedó sin pagar por primera vez.

En cuanto al "AI Action Plan" del letrero: es un documento de política de la Casa Blanca de julio de 2025 sobre centros de datos, chips e investigación. No contiene nada sobre reportes de crédito, cobranzas ni la FCRA. Los juntaron para la miniatura.

Los verificadores de datos desmontaron esta misma afirmación en 2023, la primera vez que circuló. Volvió con un letrero nuevo.

Prueba B: las "cartas de IA" son simples cartas de disputa

Las cartas que vende el video tienen un nombre real. Según el 15 U.S.C. § 1681i, puedes disputar cualquier dato de tu reporte que creas incorrecto, y la agencia debe reinvestigar, generalmente dentro de 30 días, y borrar o corregir lo que no pueda verificar. Lo haces por escrito, por correo, gratis. Ha funcionado así desde mucho antes de que alguien pusiera "IA" en un título.

Lo que una carta de disputa no puede hacer es eliminar información correcta. Ninguna disputa puede. La FCRA te da derecho a un reporte exacto, no a un reporte limpio. Y las agencias pueden dejar de lado las disputas que consideren frívolas (§ 1681i(a)(3)), que es lo que suele pasar con una pila de cartas plantilla idénticas que disputan todo el reporte sin señalar ningún error concreto.

Así que la versión honesta del anuncio es esta: si un dato de tu reporte está mal, una carta sencilla lo corrige. Si está bien, ninguna disputa lo quita, y quien te cobre por intentarlo te está vendiendo algo.

Prueba C: los únicos fundamentos en que puede apoyarse una disputa

Una disputa funciona cuando señala una inexactitud concreta que la agencia puede comprobar. Estos son los fundamentos que existen. Fíjate en lo que no aparece en la lista.

1. Tiene más de siete años. Cuenta desde la fecha de la primera morosidad más 180 días. Si esa fecha fue hace más de siete años y el dato sigue ahí, dispútalo como obsoleto bajo el § 1681c(a)(4).

2. Movieron las fechas. Si un cobrador reportó una fecha de morosidad más reciente para que la cuenta parezca nueva, eso es re-aging, reenvejecer la deuda, y es una violación. Aquí te explico cómo comparar sus fechas con las tuyas.

3. Es médica y ya la pagaste. Las tres agencias nacionales eliminaron las cobranzas médicas pagadas en 2022. Si una cobranza médica pagada sigue en tu reporte, dispútala.

4. Es médica y es menor a $500. Desde 2023, las agencias no reportan cobranzas médicas menores a $500, pagadas o no.

5. Es médica y tiene menos de un año. Una deuda médica debe tener al menos 365 días de morosidad antes de poder aparecer. El resto del panorama de la deuda médica está aquí, incluidas las leyes estatales que van más allá.

6. No es tuya, o el monto está mal. Un duplicado, un saldo que no coincide con el propio aviso del cobrador, o una cuenta que nunca tuviste. Nombra el error concreto y dispútalo.

Una advertencia sobre los puntos 3 a 5: son políticas propias de las agencias, no leyes. La regla federal de 2025 que habría ido más lejos fue anulada por un tribunal en 2025, y una política puede cambiar. Cítalas como lo que son, la práctica anunciada por las agencias, y revisa la versión vigente en el sitio de la agencia antes de enviar tu carta.

Dos años no está en la lista. Tampoco las "cuentas cerradas", que por sí solas no son negativas. Un pago atrasado correcto se queda siete años. Un embargo de auto correcto se queda siete años. Un préstamo estudiantil en incumplimiento tiene sus propias reglas y ninguna dice dos.

Prueba D: la parte que debería ponerte nervioso

Existe una ley federal sobre quienes venden la eliminación de datos del reporte de crédito. Es la Credit Repair Organizations Act (Ley de Organizaciones de Reparación de Crédito), 15 U.S.C. § 1679 y siguientes, y dice que una empresa que te cobra por mejorar tu reporte de crédito no puede cobrarte antes de haber terminado el trabajo, debe darte un contrato por escrito, y debe decirte por escrito que puedes hacer todo lo que ella hace tú mismo, gratis.

Lee los comentarios del video y encontrarás el curso, la suscripción a las "cartas de IA", el enlace en la biografía. Si te piden dinero por adelantado, esa es la práctica que la ley prohíbe. La Comisión Federal de Comercio y el Consumer Financial Protection Bureau han demandado a vendedores de reparación de crédito exactamente por esto, y el patrón en esos casos es siempre el mismo: disputas plantilla, cobros por adelantado, y resultados que se revierten cuando la agencia vuelve a verificar el dato.

Cómo hacerlo tú mismo, gratis

Saca los tres reportes. AnnualCreditReport.com te da un reporte gratuito de Equifax, Experian y TransUnion cada semana. Usa ese sitio, no las páginas de registro de las propias agencias.

Encuentra el error concreto. No "quiero que esto desaparezca". Qué dato, qué campo, qué dice, qué debería decir. La fecha de la primera morosidad y el saldo son los dos campos que más a menudo están mal en una cobranza.

Escríbele a la agencia, en papel. Nombra el dato tal como aparece, señala la inexactitud concreta, pide una reinvestigación bajo el § 1681i y la eliminación si no puede verificarse, y pide los resultados por escrito. Adjunta una copia de la página del reporte con el dato marcado y una copia de tu identificación y comprobante de domicilio. Envíala por correo con rastreo y guarda una copia. Nunca mandes originales, y nunca le mandes nada a un "servicio de disputas" que te pida tu número de Seguro Social y un pago.

Escríbele también al cobrador. Si el dato es una cobranza, la empresa que lo reporta es el proveedor de información (furnisher), y según el § 1681s-2(a)(8) también puedes disputar directamente con ella. Si todavía te están cobrando, una Carta de Validación de Deuda exige la verificación, y la ley los obliga a detener el cobro hasta que te la envíen. Compara las fechas de lo que te manden con tus propios registros.

En resumen

El video acierta en una cosa: puedes disputar una cobranza con una carta, y no necesitas pagarle a nadie para escribirla. Todo lo demás es inventado. No hay ley nueva, no hay regla de dos años, y ninguna disputa de ningún tipo elimina un dato correcto.

Lo que BillFighter hace, y lo que no. BillFighter pelea contra la factura. Lee tu factura médica o tu aviso de cobranza, señala lo que vale la pena cuestionar, y prepara la Carta de Validación de Deuda y la Solicitud de Factura Detallada que tú envías por correo certificado. No somos un servicio de reparación de crédito y no disputamos reportes de crédito. Las disputas con las agencias que describe esta página las presentas tú mismo, gratis, directamente con las agencias. No somos un bufete de abogados y esto no es asesoría legal.

Si el cobrador no puede probar la deuda, esa es la pelea que vale la pena, y es en la que te ayudamos. Revisar mi aviso, gratis →

Siete años, no dos. Exacto, no limpio. Gratis, no un curso.