Catastrófico vs. bronce para 2027: lee el deducible, no la prima

La inscripción abierta para la cobertura de 2027 empieza el 1 de noviembre. Si este año buscas plan sin crédito fiscal para la prima, dos planes quedarán al final de la lista de precios: un plan bronce y, si una aseguradora de tu condado lo ofrece, un plan catastrófico. La diferencia de prima entre ellos suele ser pequeña. La diferencia en lo que recibes no es pequeña, y está escrita en un número que la mayoría nunca pasa de leer.

El deducible de un plan catastrófico es el máximo de gastos de bolsillo. Para 2027 son $12,000 para una persona y $24,000 para una familia. Pagas todo hasta esa línea, y el plan paga todo después de ella. No hay punto medio.

Prueba A: Qué es un plan catastrófico, en un párrafo

Un plan catastrófico es un plan del mercado con la prima más baja que permite la ley y un deducible igual al límite anual de gastos de bolsillo. Para el año de plan 2027 el Departamento de Salud y Servicios Humanos fijó ese límite en $12,000 individual / $24,000 familiar (era $10,600 / $21,200 para 2026). Dos cosas están cubiertas antes del deducible: los servicios preventivos que todo plan del mercado debe cubrir sin costo, y al menos tres visitas de atención primaria al año (45 C.F.R. § 156.155). Todo lo demás, incluida una receta, una visita a urgencias menores y la sala de emergencias, lo pagas tú a la tarifa negociada del plan hasta gastar el deducible completo.

Un plan bronce también tiene deducible, muchas veces alto, pero suele estar por debajo del máximo de gastos de bolsillo, y el costo compartido (copagos, coseguro) entra entre los dos. La prima del bronce es más alta. Si la prima extra compra algo depende por completo de cómo te vaya el año, que es la parte que nadie te puede decir.

Prueba B: Quién puede comprar uno en 2027

Hasta 2026, los planes catastróficos eran para menores de 30 años o para personas con una exención por dificultades. En septiembre de 2025 CMS amplió la exención por dificultades a las personas que no pueden obtener un crédito fiscal para la prima porque sus ingresos proyectados están por encima del 400% del nivel federal de pobreza, o por debajo del 100%. Ese es el grupo que creó el precipicio del subsidio, y por eso una fotógrafa independiente de 52 años ahora puede comprar un plan que antes era para gente de 26.

Tres reglas que debes conocer antes de contar con él:

Sin crédito fiscal, nunca. Un crédito fiscal para la prima no puede aplicarse a un plan catastrófico (26 U.S.C. § 36B(c)(3)(A)). Si calificas para un crédito, un plan bronce o plata subsidiado casi siempre costará menos que un catastrófico sin subsidio.

No todos los condados tienen uno. Las aseguradoras deciden si ofrecen un plan catastrófico. Revisa la lista de planes de tu código postal antes de planificar en torno a él.

El diseño cambia en 2028, no en 2027. HHS finalizó una estructura catastrófica distinta para el año de plan 2028. Para 2027 el plan funciona como se describe aquí.

Prueba C: La HSA cambió las cuentas este año

A partir de los meses posteriores al 31 de diciembre de 2025, todo plan bronce y catastrófico vendido en un mercado de seguros cuenta como plan de deducible alto para efectos de la Cuenta de Ahorros para la Salud (HSA) (26 U.S.C. § 223(c)(2), según la enmienda de la § 71307 de la ley de reconciliación de 2025; Aviso 2026-5 del IRS). Eso significa que la prima que ahorras al elegir cualquiera de los dos puede ir a una HSA, antes de impuestos, y salir libre de impuestos para atención médica. Los límites de aportación de 2027 son $4,500 para cobertura individual y $9,000 para cobertura familiar, más $1,000 si tienes 55 años o más.

La misma ley te permite pagar una membresía de atención primaria directa desde la HSA, hasta $150 al mes para una persona o $300 al mes para un acuerdo que cubra a más de una, sin perder la elegibilidad para la HSA (26 U.S.C. § 223(c)(1)(E); Aviso 2026-5 del IRS). El techo es un precipicio, no un tope: una membresía que cueste más que eso no se trata como atención primaria directa bajo la regla, y tenerla te deja inelegible para aportar en absoluto. El acuerdo debe ser una cuota periódica fija solo por atención primaria; los medicamentos recetados que no sean vacunas y cualquier cosa que requiera anestesia general quedan fuera. Para quien combine un plan catastrófico con un consultorio de atención primaria de cuota fija por debajo del límite, es la primera vez que los dos encajan sobre el papel.

Prueba D: Los tres números que debes comparar

Anótalos para cada plan que estés considerando. Ignora todo lo demás de la página de comparación hasta tenerlos.

1. Prima × 12. Lo que cuesta un año sano.
2. Deducible. Lo que pagas antes de que el plan pague algo más allá de la atención preventiva y las tres visitas. En un plan catastrófico es el mismo que el número 3.
3. Máximo de gastos de bolsillo. Prima × 12 más este número es lo que cuesta un mal año. Para 2027 ningún plan del mercado puede fijarlo por encima de $12,000 / $24,000.

Luego hazle una pregunta a cada plan: si tengo un año de $9,000, ¿cuánto pago? En un plan catastrófico la respuesta es las primas más $9,000. En un plan bronce son las primas más el deducible más el coseguro hasta el tope. Repite la misma pregunta con $2,000 y con $30,000. El plan que gana en los tres es raro. El que gana en el año que realmente tienes es el que querías.

Lo que no cambia con ninguno de los dos

Con ambos planes pagas tú la mayor parte de la atención hasta el deducible, a la tarifa negociada de la aseguradora. Dos cosas que debes saber sobre ese tramo:

• Puedes pedirle a cualquier proveedor el precio de autopago de un servicio y decidir no presentar un reclamo por él. Si lo haces, la ley federal te da derecho a un Estimado de Buena Fe por escrito y, si la factura llega $400 o más por encima, a una disputa federal (45 C.F.R. § 149.610). Lo que pagas así no cuenta para tu deducible, así que compara primero la cotización de autopago con el monto permitido del plan. Cómo funcionan el estimado y la regla de los $400.
• La asistencia financiera hospitalaria no se detiene en los asegurados. Las políticas de los hospitales sin fines de lucro muchas veces cubren la parte del paciente después del seguro, y varios estados lo exigen. Las reglas de tu estado muestran lo que aplica donde vives.

Tu jugada

Antes del 1 de noviembre: averigua si en tu condado se ofrece un plan catastrófico, y si calificas (menos de 30 años, o la exención por dificultades para ingresos por encima del 400% del nivel federal de pobreza). Saca los tres números para ese plan y para el bronce más barato.

Si tomas cualquiera de los dos: abre la HSA esa misma semana. La prima que no gastaste es el dinero que paga el deducible.

De cualquier forma: conoce lo que aplica si terminas pagando una visita por tu cuenta. Al estimado, la disputa y la política de asistencia del hospital no les importa qué tarjeta llevas en la billetera.

Buscar las reglas de mi estado → — el estimado por escrito que puedes exigir, la disputa de los $400 y el piso de asistencia financiera hospitalaria, con cita a la ley.

Las cifras corresponden al año de plan 2027 según lo publicado por HHS y el IRS hasta octubre de 2026. BillFighter es una herramienta que te ayuda a entender y pelear facturas médicas. No es un agente de seguros, no recomienda planes, y esto no es asesoría legal, fiscal ni de seguros.